Viernes, 29 de Marzo de 2024

El COVID-19 y la transformación del dinero a futuro

Puerto RicoEl Nuevo Dia, Puerto Rico 5 de diciembre de 2020

Opinión Experta
Detesto pagar con efectivo, pues no me gusta que me den cambio con monedas

Opinión Experta
Detesto pagar con efectivo, pues no me gusta que me den cambio con monedas. No acostumbro a cargar monedas y como muchos de ustedes, las guardo y nunca las cambio o deposito. Por eso veo como una de las pocas cosas positivas de la pandemia que se haya popularizado el uso de medios digitales para pagar.
HISTORIA DEL DINERO
Antes de que existiera el dinero, el tráfico comercial se hacía mediante intercambios de bienes o servicios. Esto requería una "doble coincidencia de necesidades" según William Stanley Jevons en "Money and the Mechanism of Exchange". Pues en el año 600 AC en el reino de Lidia (hoy Turquía) se inventaron las monedas para hacer transacciones comerciales principalmente con Grecia. Por casi 1,400 años se usaron monedas solamente, pero en el año 995 DC, China inventó la moneda en papel. Aunque eran más difíciles de hacer en aquel momento, eran mucho más fáciles de transportar que las monedas.
EL COSTO DEL DINERO
En Estados Unidos el dinero lo hace el Banco de la Reserva Federal. Un billete de un dólar tiene un costo de 7.7 centavos, otros billetes ($5, $10, $20 y $50) cuestan unos 16 centavos y hacer un billete de $100 cuesta casi 20 centavos. La vida útil de la mayoría de los billetes oscila entre 5 y 8 años. Sin embargo, los billetes de $100 duran unos 23 años pues se usan más para ahorrar y menos para pagos frecuentes.
Con esta información parecería que hace sentido producir billetes, sin embargo, las monedas presentan otro panorama. Según el Informe Anual 2019 del US Mint —o Fábrica de Moneda de Estados Unidos—, que es el organismo encargado de producir la divisa que actualmente circula en Estados Unidos, hacer un centavo (también le decimos chavos, chavitos o perritas) y ponerlo a circular tiene un costo de 1.99 centavos, una moneda de 5 centavos (conocido como vellón, ficha o "nickel") tiene un costo de 7.62 centavos, una moneda de 10 centavos (conocida como levita, sencillo, vellón de 10 o "dime") tiene un costo de 3.73 centavos y la moneda de 25 centavos (conocida como peseta) tiene un costo de 9 centavos. Me parece inaudito hacer una moneda que resulta más cara del valor que representa, como es el caso de las monedas de uno y cinco centavos.

EL COVID-19 Y EL DINERO
El artículo "Who Will Miss the Coins When They are gone?", del NY Times dice que la pandemia ha funcionado como el funeral para el dinero físico. Por miedo al contagio, la gente estaba optando por no usarlo. Esto llevó a una escasez de estas monedas que se reflejó principalmente en junio. Se hizo necesario producir más dinero de lo habitual. Y la contraparte de esto es que la gente está acostumbrándose cada vez más a pagar de forma digital. De acuerdo con una encuesta de Mastercard y American Intelligence, el uso de efectivo en Puerto Rico se había reducido por un 65% hasta el mes de octubre. El estudio también reflejó que las preferencias son a efectuar los pagos usando tarjetas con chip o sistemas sin contacto.
Aunque la pandemia resaltó los retos de los pagos con divisa física, el uso de esta ha presentado otros problemas. Estos incluyen susceptibilidad a la inflación, uso por la economía informal o ilícita, falsificación de la moneda y facilidad de hurto.

¿HACIA DÓNDE VAMOS?
El uso de pagos de manera virtual ha sido considerado por varios años. El sector privado ha tenido un rol protagónico en la adopción de este tipo de pagos. En 1997 Coca-Cola introdujo pagos por mensaje de texto. Y en el 2007, M-Pesa de Kenia, permitió hacer transferencias usando dispositivos móviles. Varias empresas han ocupado roles importantes en este tipo de transferencias. Estas incluyen a Paypal, creada en EE.UU. en 1999 con presencia en más de 200 países. En China, que es uno de los mercados más codiciados, los dos líderes en ese campo son Alipay (creado en 2003) y Wechat (creado en el 2013), actualmente cada uno tiene mas de 1,000 millones de usuarios.
El uso de este mecanismo ha ido en un ascenso vertiginoso. En Singapur el promedio de pagos digitales anuales por persona es de 831. Le siguen Corea de Sur (547), Suecia (529), Países Bajos (505), EE.UU. (495) y Reino Unido (448).
En el futuro se esperan varias cosas. Por un lado, que titanes tecnológicos como Facebook y WhatsApp entren en este tipo de actividad. También se espera que más personas usen criptomonedas de creación privada como Bitcoin o Ethereum. En la cuestión tecnológica se esperan sistemas de pagos que funcionen reconociendo a la persona, mayor facilidad en los pagos (que en muchos casos no necesitarían un punto de cobro) y sistemas de pago entre negocios más fáciles y rápidos.
En cuanto a los países como EE.UU. y China, estos están analizando la posible emisión de moneda de manera virtual.
¿QUÉ RETOS TRAE?
Para sectores con menos recursos económicos este cambio puede resultar oneroso. Muchas veces se requerirá tener una cuenta registrada y estas tienen balances mínimos en muchas ocasiones y cargos por ciertas transacciones.
Un estudio de Gaithier International de abril de 2020 dice que en Puerto Rico el 35% de la población no tiene cuentas con instituciones financieras. El cambio también puede ser complicado para personas con menos capacidades tecnológicas, lo que podría causar errores y hacerlos más susceptibles a ciertos tipos de fraude. También hay un elemento de costo adicional para comerciantes por el equipo requerido y por los costos de procesamiento.
Parece que las monedas físicas ya están de salida, aunque se estima que su eliminación total puede tomar unos cuantos años, lo cierto es que la suma de las tendencias tecnológicas y las restricciones por la pandemia nos está llevando a que rápidamente las casas de papel donde se hace la moneda sean de naturaleza virtual.

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