"No estamos cómodos con cómo está funcionando la realidad del sector", dijo el presidente del Banco Central (BCU), Guillermo Tolosa en diálogo con El País.
En setiembre del año pasado se lanzó Toke, un medio de pago mediante código QR desarrollado por Urutec (propiedad de la Bolsa Electrónica de Valores, cuyos accionistas son todos los bancos que operan en el país). A ocho meses de su lanzamiento, no hay promociones para pagos con Toke (como si ocurre con las tarjetas de débito y crédito de diferentes bancos) y es difícil encontrar comercios que lo tengan visible como opción. De hecho, el Banco Central (BCU) "no está cómodo" con "cómo está funcionando la realidad del sector", dijo su presidente Guillermo Tolosa, en diálogo con El País.
Toke funciona con dos tipos de QR. Uno es el QR dinámico, que se genera en un POS (el aparato por donde pasa la tarjeta de crédito, débito o dinero electrónico) o una terminal de caja. Allí el QR tiene toda la información de la transacción como por ejemplo el monto a pagar. Luego, el cliente lee con su celular dicho QR (desde la aplicación de su banco que tiene un botón de Toke), acepta el monto y se procesa el pago.
El otro tipo de QR es el estático. En este caso es simplemente un papel o cartel que está en el comercio (como los de Mercado Pago, por ejemplo) y el consumidor lee el código QR con el celular, luego ingresa el monto que va a pagar y acepta la operación.
El pago se realiza mediante una transferencia (de la cuenta del consumidor a la cuenta del comercio o proveedor del servicio) en tiempo real, las 24 horas, los 365 días. Entre las ventajas para el comercio, está que el cobro se acredita en el mismo momento (a diferencia de cuando se abona con tarjeta de débito o crédito).
Este tipo de medio de pago es muy utilizado en Brasil por ejemplo con Pix, una solución que desarrolló el propio Banco Central de ese país (BCB) lanzada a fines de 2020. Al cierre de 2023, Pix ya era el medio de pago más utilizado por los brasileños, mientras que, en términos de montos transados, fue el segundo canal más relevante por detrás de las transferencias electrónicas.
La incomodidad del Banco Central con el funcionamiento del sector
El País consultó a Tolosa sobre el funcionamiento de Toke y el presidente del BCU dijo que "no estamos cómodos con cómo está funcionando la realidad del sector".
"Si uno compara a nivel internacional, hay muchos países donde en el sistema de pagos es el banco central mismo que ha absorbido esta responsabilidad de la forma asimilable en la economía pre-digital que tenía con el papel moneda", explicó Tolosa en referencia al rol de emisor de billetes del banco central.
Es lo mismo que "con las transacciones que se hacían con papel moneda, dar la posibilidad de seguir haciendo transacciones gratuitamente, eso es lo que está pasando en varios países del mundo", añadió.
Tolosa recordó que "en Uruguay ese no fue el camino elegido, se optó por una forma de procesar los pagos donde el sector privado es el que tiene el rol de liderazgo, más allá que nosotros trabajamos muy duro en generar la infraestructura digital para que eso pueda suceder".
"Pero, todavía sigue habiendo costos que sin ser particularmente altos en la comparación internacional siguen dejando a muchos uruguayos excluidos del sistema financiero y de estas transacciones digitales", afirmó.
Para el presidente del BCU "es dramático pensar en ese concepto" porque se creía que "la transición digital habilitaría oportunidades enormes para los menos privilegiados y ahora lo que está pasando es exactamente lo contrario, donde muchos nos beneficiamos de la transición digital, nos libera tiempo a hacer colas en bancos, etcétera, pero los más vulnerables, los menos privilegiados, están siendo de hecho perjudicados".
Eso ocurre "en la medida que su forma de tener transferencias, que es el efectivo, está desapareciendo, entonces es más difícil vender, ser un artista callejero, es más difícil ser una Pyme (que no tiene cuenta en los bancos) porque ya nadie quiere pagar en efectivo", apuntó.
Los consumidores "optan por empresas más grandes, más sofisticadas, con más digitalización y esas pequeñísimas empresas se están quedando perjudicadas por esto, que no se suponía que tenía que pasar", agregó.
Las opciones sobre la mesa para mejorar el sistema de pagos
Tolosa dijo que "este gobierno, por supuesto, que tiene una sensibilidad muy especial por ese segmento de la población" de pequeñas empresas y ciudadanos menos privilegiados, "y por lo tanto vamos a estar trabajando en conjunto con el Ministerio de Economía y Finanzas en pensar cuáles deberían ser las soluciones para seguir abaratando los pagos y que todos se beneficien de eso".
Consultado respecto a si la alternativa es ponerle más competencia a los bancos en el segmento de pagos mediante una alternativa al estilo Pix, Tolosa respondió que "todas las opciones deberían estar sobre la mesa".
"Por supuesto, ese proceso involucra muchos recursos, un esfuerzo importante del sector público y puede demorar también bastante. Pero, en la medida que se observe que los costos de transaccionar entre privados permanecen altos digamos, son opciones que tienen que estar sobre la mesa", aseguró.
Tolosa fue repreguntado, acerca de si podría ser con Pix ingresando a Uruguay o con una alternativa a Toke desarrollada por el BCU o ambas y respondió: "son opciones a estudiar".
El País, Uruguay
3 de junio de 2025
