El camino de los pagos digitales

Beethoven Herrera Valencia
La pandemia del Covid nos obligó a encerrarnos, cerró la mayoría de actividades económicas y sociales, limitó los contactos físicos para evitar el contagio y generalizó el uso de sistemas de pago digitales, que afortunadamente ya estaban disponibles. El Decreto 222 de 2020 representó un avance estratégico en el marco normativo al establecer los depósitos de bajo monto como instrumentos financieros simplificados, diseñados para ampliar el acceso al sistema financiero con requisitos mínimos. Los usuarios no bancarizados pudieron entonces abrir cuentas de forma remota, sin costos y con seguridad. Posteriormente, el Decreto 620 de 2021 amplió las facultades del Banco de la República para operar infraestructuras de bajo valor, incluyendo servicios de compensación y liquidación, en línea con estándares del Banco de Pagos Internacionales, que recomienda sistemas interoperables 24/7. Este marco regulatorio ha consolidado condiciones para transitar hacia un ecosistema de pagos más moderno, donde las transferencias electrónicas sean accesibles y funcionales para ciudadanos, comercios y empresas. Según la Banca de Oportunidades, el acceso a depósitos de bajo monto alcanzó en 2024 un 76,1% de la población, con un crecimiento interanual de 4% y en total, 29,5 millones de adultos contaban con este tipo de productos, un aumento de dos millones respecto del año anterior. Además, la creación del botón de pagos PSE representó una apuesta para facilitar pagos interbancarios en tiempos cortos. Su arquitectura ha permitido procesar pagos electrónicos P2B, agilizando el envío de recursos entre entidades financieras, reduciendo fricciones transaccionales con seguridad. Según datos de ACH en Colombia se realizaron más de 370 millones de transacciones a través de este canal en 2023. De otra parte, ha habido un notable desarrollo de Transfiya, como solución de pagos inmediatos interbancarios como infraestructura que permite la transferencia de fondos en tiempo real utilizando el número de celular como identificador, y opera bajo los principios fundamentales de los sistemas de pago inmediato: disponibilidad continua (24/7), interoperabilidad entre entidades que están enroladas en los rieles de este sistema, irrevocabilidad y confirmación inmediata. En 2023, Transfiya superó las 138 millones de transferencias y 12 millones de usuarios, consolidándose como herramienta clave para habilitar transferencias de bajo valor en segundos. Más allá de su capacidad operativa, su implementación ha sido fundamental para acostumbrar a los usuarios a la inmediatez y fomentar una cultura de pagos electrónicos más ágil. Y el código QR interoperable amplió el acceso a pagos digitales en entornos presenciales y permite a los usuarios generar un código QR físico o digital desde su aplicación, facilitando pagos inmediatos sin datáfono ni costos adicionales. Al ser interoperable, el código puede ser escaneado desde cualquier billetera digital o app bancaria habilitada, acreditando los fondos directamente en la cuenta del comercio y se ha desarrollado especialmente en segmentos como el comercio informal, al reducir fricciones en el punto de venta.
Profesor Emérito Universidad Nacional de la Universidad Javeriana y Prime Business School.