¡Más celulares, menos cajeros!

Beethoven Herrera Valencia
El libro titulado ‘La Banca en tiempos de revolución digital’ publicado en 2025 por Asobancaria, incluye el capítulo preparado por Jaime Rincón Arteaga, Andrés Narváez Morales y Nicolás Sierra Rojas, que muestra los impactos de la digitalización de operaciones en la eficiencia de la banca colombiana entre 2018-2023. El texto muestra cómo la transformación digital juega un papel central en el desarrollo económico de los países y cómo las capacidades productivas han crecido aceleradamente gracias a la adopción y fortalecimiento de tecnologías digitales. En esa línea se valora cómo la masificación de dispositivos móviles y la mayor conectividad global han sido motores claves de esta transformación. Según el Informe de Conectividad Global 2022, la pandemia de la covid-19 provocó un aumento significativo en el uso de Internet: en 2020, se estimó que 466 millones de personas accedieron a Internet por primera vez, lo que representó un incremento del 10,3% en la penetración. Adicionalmente, en 2021 se registraron 4.901 millones de usuarios de Internet a nivel mundial, equivalentes al 63% de la población mundial (International Telecommunication Union, 2022). A través de soluciones de banca en línea y aplicaciones móviles, los bancos en Colombia permiten que sus clientes, desde un lugar con acceso a internet, realicen operaciones como transferencias, pagos de facturas, consultas de saldo, entre otras. Mientras que en 2015 el uso de canales digitales era 1,7 veces superior al de los canales presenciales, para 2023 esta proporción alcanzó una relación de 3,6 veces … (Rincón Arteaga et al., 2025, p. 17). Entre las consecuencias de la implementación a gran escala de los canales digitales se encuentra la reducción de los costos de transacción y operación asociados a las operaciones bancarias, tanto para los usuarios como para los bancos. Desde la perspectiva de los usuarios, el uso de canales digitales ofrece diversos beneficios, como la reducción de los tiempos de desplazamiento y de espera para completar las operaciones, lo que permite mayor agilidad en su desarrollo. Por el lado de las entidades bancarias, la digitalización está asociada a menores costos marginales de operación, dado que la habilitación de canales digitales facilita la automatización de múltiples servicios y procesos. Este análisis se centra en el costo marginal porque la transición digital requiere importantes inversiones de capital inicial, cuyos retornos sólo son visibles en el mediano plazo. Algunos estudios han encontrado que la digitalización de operaciones puede reducir entre 40% y 90% la estructura de costos de los bancos a mediano plazo. En Colombia, por ejemplo, se ha observado que aceptar efectivo y cheques le cuesta a las empresas cerca de 7 centavos por dólar recibido, en comparación con los 5 centavos por dólar que corresponde al recaudo por medios digitales. Todo ello resulta positivo, aunque como ha advertido el economista David Gilberto Cortés Romero, la escasa conectividad en algunas regiones limita ese desarrollo.
Profesor Emérito Universidad Nacional, universidades Javeriana, Magdalena y Prime Business School.