Auge en seguros de salud en medio de la crisis del sistema

La situación de la salud no solo se ha venido transformando por cuenta de la grave crisis financiera que vive el sistema, sino también por la cultura a la que ha migrado la población colombiana frente a su percepción de cuidado y acceso a servicios médicos. Si bien la discusión sobre la sostenibilidad financiera hace parte de la agenda de los colombianos, lo cierto es que existe un sector que está empezando a ganar un papel protagónico en el sector, por el cual los ciudadanos están prefiriendo destinar recursos adicionales: se trata de los seguros y las pólizas en salud. De acuerdo con cifras de Fasecolda, en el 2025 la penetración total del seguro en salud en la economía del país alcanzó el 0,3% del producto interno bruto (PIB), con primas emitidas por un valor de $4,97 billones, lo que significó un incremento del 21% frente a 2024. En ese sentido, Fernando Dueñas, director de la Cámara de Salud de Fasecolda, le manifestó a este medio que este ramo del sector ha crecido de forma sostenida en los últimos años. Por ejemplo, el 2025 cerró con 518.000 pólizas vigentes, que están brindando cobertura a cerca de 1,8 millones de personas. "El ramo ha ampliado su base sobre población de ingresos medios, y el perfil de los nuevos asegurados muestra consistencia con la transición demográfica y mayor demanda por coberturas de enfermedades que complementen al sistema general", mencionó. En términos generales, los colombianos están poniendo el foco en el aseguramiento en salud. Según los datos de Fasecolda, desde el 2018 se viene presentando un incremento en la emisión de primas de salud, que solo para ese año significaron $1,54 billones. Para el 2021 la emisión de primas saltó a $2,42 billones, siguiendo a $2,8 billones en el 2022. De este año para adelante, las primas se disparan logrando $3,29 billones en 2023, $$4,1 billones en 2024, $4,97 billones en 2025 y el acumulado hasta marzo de 2026 ya alcanzan los $1,42 billones. No obstante, aunque el país muestra un crecimiento en el ramo de salud, con el aumento sostenido de primas, Dueñas sostuvo que Colombia enfrenta un desafío que desemboca en el fortalecimiento de la cultura del aseguramiento. "Esto significa transformar el manejo del riesgo y la protección en un hábito social, entender que el seguro no es un gasto excesivo, sino una herramienta de estabilidad financiera que protege la calidad de vida de los hogares", indicó. Así mismo, el directivo resaltó que en una economía en la que el gasto de bolsillo para temas de salud continúa siendo significativo y los siniestros superan billones de pesos anuales, "prever no es opcional, sino que es una decisión estratégica para la resiliencia de los hogares y para el desarrollo sostenible del país". Dinámica sostenida Así como la cultura del aseguramiento se viene incrementando en términos generales, en conversación con diferentes compañías aseguradoras se confirmó la variabilidad en la dinámica en los últimos años. Juan Guillermo Zuloaga, director ARL de Axa Colpatria, señaló que desde la compañía se ha observado una evolución positiva en la demanda de pólizas de salud, comportamiento que está en línea con una mayor conciencia de las personas sobre la importancia de contar con mecanismos de protección y acceso oportuno a servicios de salud. "En lo corrido de 2026, la dinámica mantiene una tendencia favorable frente a años anteriores, guiada por el interés de personas por contar con planes que complementen el Plan de Beneficios en Salud y les permitan acceder a servicios de manera más ágil" dijo. También, Zuloaga destacó que ven un crecimiento en nuevos asegurados cercano al 6%, impulsado no solo por productos de salud integrales, sino también por planes más livianos y asequibles, que responden a necesidades frecuentes de las personas como el acceso a especialistas, exámenes diagnósticos, atención de urgencias, médico en casa o planes dentales. En la misma línea, Álvaro Carrillo, presidente de Seguros Bolívar, le dijo a Portafolio que la compañía registró un crecimiento del 23,31% en el ramo de salud entre 2024 y el 2025. De acuerdo con lo mencionado por Carrillo, en la actualidad se está viendo una base diversa sobre las personas que están adquiriendo este tipo de seguros. "El acceso ya no se limita a personas de altos ingresos. En Seguros Bolívar contamos con planes desde $41.500 mensuales y sin límite de edad, lo que permite que más personas y familias integren estas soluciones dentro de su planificación financiera y de bienestar", manifestó. Ahora bien, otro de los focos de atención sobre los seguros y pólizas tiene que ver con el cambio de comportamiento de los usuarios. Para Camilo Romero, vicepresidente de Líneas Personales de Allianz, el crecimiento observado responde a una mayor conciencia de las personas y las empresas sobre la importancia de contar con mecanismos adicionales de protección y acceso a servicios de salud. "Más que responder a una coyuntura específica, hay una tendencia en la que distintos grupos poblacionales y perfiles socioeconómicos están buscando alternativas que brinden mayor tranquilidad, previsibilidad y confianza en su atención médica", apuntó. A su turno, Juana Francisca Llano, presidenta de Suramericana, afirmó que el año pasado crecieron 17,6% en las líneas de salud voluntaria. "Vida y Salud, son líneas por las que la compañía está haciendo apuestas fuertes", señaló. Desde otro punto de vista y teniendo en cuenta las dificultades operativas de algunas EPS por el creciente deterioro que enfrenta el sistema de salud, hoy se podría hablar que las personas están adquiriendo más de este tipo de programas para balancear las fallas que ya presenta el sistema. Sin embargo, las compañías sostienen que la adquisición de este tipo de productos responde más a un cambio en la conciencia de los usuarios sobre el cuidado de la salud. Para Juan Guillermo Zuloaga, el aseguramiento público y privado siguen siendo sistemas que se complementan y se fortalecen mutuamente. "En Axa Colpatria consideramos que el aseguramiento privado no solo brinda beneficios directos a sus usuarios, sino que también contribuye a aliviar parte de la presión sobre el sistema público, al ofrecer alternativas de acceso oportunas y una excelente experiencia para quienes cuentan con este tipo de cobertura", afirmó. Bajo la misma perspectiva, el presidente de Seguros Bolívar sostuvo que los seguros voluntarios de salud continúan cumpliendo un rol complementario dentro del sistema. Así, destacó que se viene observando un mayor uso de los servicios asociados a este tipo de planes, especialmente en atenciones ambulatorias como consultas médicas, exámenes de laboratorio, imagenología y servicios domiciliarios. "Entre 2024 y 2025 este tipo de atenciones ha mostrado incrementos cercanos al 23 % y 25 %, lo que refleja que los usuarios valoran cada vez más el acceso ágil a especialistas, los servicios de atención domiciliaria y los programas de prevención", agregó. El vicepresidente Líneas Personales de Allianz aseguró que el interés por los seguros y las pólizas en salud tiene que ver con una mayor cultura de prevención y cuidado, ya que las personas están más atentas a su salud, retoman chequeos, controles y consultas, lo que incrementa el uso de los servicios. "El mayor uso también está asociado a avances en la medicina, que permiten tratamientos más efectivos y mejores resultados. Desde el sector acompañamos esta evolución, adaptándonos para seguir garantizando soluciones sostenibles y de calidad", aseguró. Desde otro punto de vista y teniendo en cuenta que la salud en Colombia se ha querido someter a una serie de cambios estructurales, donde los actores han encontrado tanto puntos positivos como negativos, lo cierto es que en la actualidad sigue existiendo una nube de incertidumbre que permea la sostenibilidad sobre el futuro del sector. Si bien las pólizas y los seguros en salud son un servicio complementario al Sistema General de Seguridad Social en salud, cualquier decisión que altere la estabilidad del sistema, termina afectando renglones como el del aseguramiento. De acuerdo con Fernando Dueñas, director de la Cámara de Salud de Fasecolda, el renglón asegurador identifica riesgos asociados a la incertidumbre regulatoria y a la transición del sistema, por lo que un deterioro del obligatorio no resulta deseable para el sector, porque debilita la base sobre la cual operan los seguros y aumenta los riesgos operativos, los jurídicos y los reputacionales. "El mercado de seguros de salud requiere un sistema público funcional para operar de manera sostenible, dado que su rol es complementar y no sustituir. Esto lleva a que los cambios normativos y el aumento de los costos médicos se traduzcan en ajustes en primas y en rediseños de coberturas en el mediano plazo", opinó. Así mismo, el director ARL de Axa Colpatria coincidió con que cualquier proceso de transformación del sistema de salud genera retos importantes en materia de sostenibilidad, articulación entre actores y estabilidad en las reglas de juego. En ese frente, el directivo indicó que para el correcto desarrollo del aseguramiento voluntario en salud es fundamental contar con condiciones de certeza jurídica, claridad regulatoria y coordinación adecuada entre los distintos componentes del sistema. "Lo que sí hemos observado es que la incertidumbre en torno al sistema puede generar efectos sobre la frecuencia de uso y el costo promedio de las atenciones, lo que naturalmente se refleja en mayores presiones sobre la operación del sector. En ese contexto, las pólizas de salud se consolidan como una alternativa relevante para muchas personas, al ofrecer acceso, oportunidad y una buena experiencia en la atención", reiteró Zuloaga. Ahora bien, teniendo en cuenta que el sector asegurador en salud se conecta directamente con el sistema general de salud, las compañías han reiterado en la necesidad de contar con reglas claras para el funcionamiento de los planes voluntarios en salud. Así, Álvaro Carrillo mencionó que un ajuste regulatorio siempre implica cambios en la forma en que se articulan los distintos actores del sistema, tanto públicos como privados. "Es importante avanzar hacia reglas claras, sostenibles y coordinadas, que permitan fortalecer la complementariedad entre los diferentes modelos de atención y financiamiento de la salud", dijo. Igualmente, el vicepresidente Líneas Personales de Allianz destacó que el sector asegurador ha demostrado ser un renglón resiliente y adaptable frente a los cambios del entorno, manteniendo su compromiso de acompañar a las personas en los momentos que más lo necesitan. El bolsillo importa Una de las principales dudas que existe alrededor del aseguramiento en salud, tiene que ver con el precio de las pólizas y los seguros. Según lo mencionado por los actores, los valores de estos planes están directamente ligados al comportamiento de los costos médicos, de la red y de la utilización de los servicios. Para Juan Guillermo Zuloaga, hay que resaltar que un aumento en el número de usuarios y en la base asegurada puede contribuir a nivelar los costos bajo el principio de solidaridad y la esencia social del seguro. "Consideramos fundamental avanzar en esquemas claros, sostenibles y complementarios, en los que el aseguramiento privado siga siendo una opción de protección y apoyo para cubrir las necesidades de salud", manifestó. En ese frente, desde Seguros Bolívar se considera que algunos factores que pueden incidir en la evolución de los productos de salud hacia el futuro son los cambios regulatorios, la evolución de los costos médicos, la incorporación de nuevas tecnologías y variables económicas como el costo del talento humano en salud. "Desde Seguros Bolívar creemos que la clave está en seguir promoviendo soluciones que prioricen la prevención, la innovación en servicios de salud y el trabajo articulado entre aseguradores, prestadores y autoridades, para garantizar que las pólizas de salud sigan siendo una alternativa sostenible", dijo Carrillo. Finalmente, Camilo Romero, de Allianz, reiteró que en el mediano plazo, la evolución de las primas responderá a una dinámica natural del sistema, pues a medida que avanzan los tratamientos, aumentan las coberturas y se amplían las necesidades de atención, es necesario ajustar los modelos y el costo de las primas para seguir garantizando protección integral y sostenibilidad. "Nuestro enfoque está en encontrar un equilibrio que permita seguir ofreciendo soluciones accesibles, con altos estándares de calidad, y que fortalezcan la confianza de los usuarios en el aseguramiento como un aliado clave en su bienestar", concluyó.