Qué necesitan los pagos instantáneos para competir con las tarjetas

Pagar desde una cuenta y que el comercio reciba el dinero al instante parece una ventaja evidente. Sin embargo, esa rapidez para desplazar a otros medios de pago deberá acompañarse de menores costos, facilidad de uso y confianza. Con ese desafío, la industria fintech acordó, en una instancia convocada por FinteChile, seis principios para masificar los pagos instantáneos a comercios.
La propuesta plantea participación amplia, reglas parejas e incorporación simultánea de bancos, fintechs y billeteras; pagos entre personas y a comercios desde el primer día; transferencias simples mediante teléfono, RUT o correo; una misma experiencia entre instituciones; confirmación inmediata y definitiva, y condiciones más convenientes y transparentes frente a los medios tradicionales.
Esas bases apuntan a que la infraestructura se traduzca en una alternativa cotidiana. Para Gad Lewinsohn, head core payments de Mercado Pago, participante del acuerdo, "la tecnología por sí sola no es suficiente". El ejecutivo dice que las personas deben "poder pagar y los comercios recibir fondos de manera simple, inmediata y segura, cualquiera sea el banco, la fintech o la plataforma que utilicen". Esta conexión permite pagar sin barreras entre los distintos proveedores.
En esa experiencia, la confirmación del pago cumple un papel central. Según el representante de Mercado Pago, ambas partes deben recibir una señal clara y definitiva de cada operación. "Para quien vende, la propuesta supone disponer del dinero en tiempo real y evitar esperas o dudas sobre si el cobro se completó. Para quien compra, implica resolver el pago con facilidad, sin que la institución desde la que opera se convierta en una barrera", explica.
La conveniencia económica completa esa ecuación. En su análisis, Gad Lewinsohn deja claro que ofrecer condiciones competitivas frente a los medios tradicionales es fundamental: la adopción dependerá de una experiencia fácil, confiable y conveniente para ambos lados de la transacción. El acuerdo busca precisamente combinar reglas comunes con una operación sencilla, de modo que la utilidad del sistema pueda sostener su uso habitual.
El espacio para crecer es amplio. Según Iván Araya, director del Informe Económico Regional (IER) de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad de Concepción, de acuerdo con datos del Banco Central difundidos en agosto de 2026, no más del 10% de las transferencias interbancarias correspondía a pagos a comercios.
Para aprovechar ese potencial -destaca-, "la clave es que la reducción de costos sea efectiva y que el pago instantáneo sea tan cómodo para el consumidor como la tarjeta". Cobrar desde un teléfono o con QR facilitaría la incorporación de pequeños negocios, siempre que las tarifas y los requisitos de acceso no terminen excluyéndolos.
Conseguir cobertura suficiente exige, a su vez, coordinar intereses distintos. Pablo Neudörfer, director del Magíster en Economía de la Universidad de Talca, identifica la participación amplia como el principio más difícil: "Reglas formalmente idénticas no garantizan condiciones económicamente equivalentes". Bancos y fintechs tienen ingresos, capacidades y costos regulatorios diferentes. A su juicio, el sistema debe "sumar conciliación automática, devoluciones, soporte y responsabilidades claras ante fraudes". Los incentivos pueden impulsar el estreno, pero no reemplazan ventajas permanentes en costos, seguridad y aceptación.