La Superfinanciera advierte brechas en el acceso al crédito formal

El acceso al crédito formal continúa siendo uno de los principales desafíos para la inclusión financiera en Colombia, pese a los avances en la bancarización de la población. Así lo expuso Pablo Andrés Rivas Herazo, superintendente financiero, durante un congreso de Asomicrofinanzas. En su presentación, titulada Inclusión y acceso al crédito formal: retos y oportunidades, destacó que las microfinanzas son esenciales para reducir las brechas y ampliar las oportunidades de financiación para los colombianos. Según las cifras del Reporte de Inclusión Financiera 2025, elaborado por la Superfinanciera y Banca de las Oportunidades, el país cuenta con una población adulta de 39,26 millones de personas. El 96,5 % tiene acceso a productos de depósito, mientras que el 85,5 % utiliza estos instrumentos. Sin embargo, solo el 51,6 % tiene al menos un crédito y el 35,6 % cuenta con financiación de entidades vigiladas. La diferencia de 33,9 puntos porcentuales entre el uso de depósitos y la tenencia de crédito evidencia la dificultad de convertir la bancarización en acceso efectivo a financiación. Las diferencias en inclusión financiera están relacionadas con la edad y el género, aunque las brechas por edad son entre tres y seis veces mayores. En materia de género, la presentación registra diferencias de 4,7 puntos porcentuales en el acceso a productos de depósito y de 3,7 puntos en el acceso al crédito. Por edades, la brecha en el uso de depósitos llega a 16,2 puntos porcentuales entre los grupos de más de 65 años y de 26 a 40 años, mientras que en el crédito alcanza 23,2 puntos entre las personas de 18 a 25 años y las de 41 a 65 años. El diagnóstico plantea que los jóvenes necesitan oportunidades para ingresar al mercado crediticio y los adultos mayores requieren productos financieros que respondan a sus necesidades. El territorio constituye la brecha más amplia identificada en la presentación. En las ciudades y aglomeraciones, el uso de productos de depósito alcanza el 99,3 %, frente al 65,6 % en zonas intermedias, el 53,2 % en áreas rurales y el 40 % en territorios rurales dispersos. En el acceso al crédito, las diferencias también son significativas: los porcentajes son de 45,7 %, 22 %, 16,8 % y 12 %, respectivamente. La brecha territorial llega a 59,3 puntos porcentuales en el uso de depósitos y a 33,7 puntos en el acceso al crédito, lo que subraya la necesidad de fortalecer los servicios financieros fuera de los principales centros urbanos. Las desigualdades también se reflejan en los resultados por departamento. Bogotá registra un uso de productos de depósito del 115,9 % y un acceso al crédito del 48,4 %, seguida por Risaralda, con 94,2 % y 28,9 %, respectivamente, y Valle del Cauca, con 90,7 % y 27 %. En contraste, Vichada presenta un uso de depósitos del 31,4 % y un acceso al crédito del 4,4 %. En Vaupés, el acceso al crédito es del 5,2 %, el mismo porcentaje registrado para Chocó, departamento que tiene un uso de productos de depósito del 44,1 %. La diferencia entre los departamentos extremos alcanza 84,5 puntos porcentuales en depósitos y 44 puntos en crédito. El superintendente planteó priorizar a los territorios más rezagados y resalta el papel de las microfinancieras y del sector cooperativo por su conocimiento de las comunidades. En el sector empresarial se repite una situación similar: las microempresas constituyen la mayoría de las unidades productivas, pero tienen el menor acceso al crédito.